探索人寿保险

如果您要购买 人寿保险 并且您的医疗状况严重影响了您的生活,很可能将其归类为既往疾病。

虽然已有疾病可能会影响您的保费率,并可能使您无法享受某些医疗服务所提供的服务,但人们普遍认为您无法保险。

寿险的既有条件是什么?

既往疾病通常被分类为您在购买人寿保险单之前已经或曾经患有的任何医学疾病。这可能是需要持续治疗的医学疾病,过去需要治疗的疾病,在某些情况下,甚至是已经成功治疗的疾病。

人寿保险提供商需要了解您的医疗状况,因为它们会通过承保您而影响保险公司的风险水平。例如,以前患有癌症的人可能会被认为有较高的保险风险,因为与没有疾病的人相比,他们更有可能提出索赔。结果,对于相同的保单,他们可能需要比没有条件的人支付更高的保费(或“分担”)。

请务必注意,每个保险提供商可能有不同的保单。如果某些疾病不再需要治疗或发生的时间超过一定时间,则可能不会将其视为既存疾病。一些提供程序完全排除了先前存在的条件。

因此,很重要的一点是,要确定为政策目的定义什么是“预先存在的条件”时,要考虑哪些不同的提供者,以及他们是否将为与预存在的条件。

什么可以被视为已存在的状况?

本质上,您当前或以前曾患有的任何会影响您的健康并可能导致索赔的疾病都可以归类为既存疾病。预先存在的条件的一般示例是:

  • 心脏病;
  • 高血压;
  • 肌肉骨骼疾病;
  • 中风;
  • 癌症;
  • 抑郁/焦虑
  • 睡眠呼吸暂停
  • 肾脏或肝脏疾病;
  • 糖尿病;和
  • 还有很多。

在某些情况下,您过去的医疗状况可能不被视为您的人寿保险单中已存在的状况。其中可能包括已成功治疗且不再需要医学检查的疾病,或在特定时间段内不需要治疗的疾病。

关于现有条件的定义可能会有所不同,因此始终值得阅读产品披露声明(PDS)。

人寿保险是否涵盖原有条件?

在许多情况下,即使您已经患有疾病,您也会发现某些人寿保险单将为您提供保障。但是,您的提供者 可能会增加您的保费 结果是。

如果您希望获得已涵盖原有疾病的人寿保险,则可能需要提供医疗报告的副本或进行身体检查。这可以帮助证明您的病情程度。

无论您以前的病情如何,找到最适合您的保险的一种好方法是货比三家并比较保单,因为保险范围取决于提供商。

如果我已经患有疾病该怎么办?

确定您需要满足的条件

为了充分利用您的保单,您应该制作一份个人清单,以了解需要满足的条件。确保包括任何会影响您的生活方式并可能影响您工作能力的事物。

货比三家

仅仅因为一家人寿保险提供商可能无法承保您先前的疾病状况,并不一定意味着您没有保险。我们提供各种保险提供商的产品,因此请货比三家,直到找到合适的保单为止。

申请时要诚实

人寿保险客户有披露义务。既有疾病可能会增加您的保费,但不透露您的健康状况可能会更加昂贵。如果您在申请时没有告诉保险人真实的病史,则可能会拒绝您的索赔,这意味着您将为无法正常承保的保单支付保险费。

根据要求提供尽可能多的信息

您提供的信息越多,您的保险提供者就越能根据您的要求调整保险范围,并有可能为您节省保费。预先评估还可以帮助您的提供者更好地了解您的当前状况,并在完成完整的申请程序之前及早表明他们是否有能力为您提供承保。

什么是人寿保险预评估?

人寿保险预评估是一个可以帮助您更好地了解您可以使用哪些保单的过程。通常,在购买保单之前,这是通过保险顾问完成的,以使您了解哪些寿险保单可以满足您的条件。

它涉及一个表格,该表格询问有关您先前存在的状况的问题,以及您的一般详细信息(年龄,身高和体重)以及有关您当前生活方式的其他信息。通常您的保险顾问可以通过电话填写此表格。您提供的信息越多,预评估就越全面。

预先评估不是强制性的,但是如果您已有疾病,保险顾问可能会要求您完成一项评估。

在预评估期间将收集哪些信息?

 

出生日期,身高和体重。

你喝酒还是抽烟?经常饮酒和吸烟会影响您的健康,因此公开此信息可帮助提供者确定他们是否有可能为您提供保险,以及以什么条款提供。另外,您参加的任何爱好,工作活动或娱乐活动都可能影响您的政策,尤其是在被认为是高风险(例如潜水,极限运动)的情况下。

有关当前状况的任何信息都应予以披露。

您过去曾接受治疗的任何重大医疗状况都应予以披露。由于每家保险公司的既有疾病参数都有所不同,详细记录您的健康史可以帮助顾问查看他们是否可以识别出您可以适应其参数的特定提供者。

您家人的医疗状况也可能有助于确定保险人的决定。例如,如果您有糖尿病家族史,则此信息可帮助您的保险提供者确定一生中被诊断出您的可能性。

请务必注意,评估前的结果并不能得到保证,但应使您对可以得到的保障和价格有所了解。如果您无法获得标准保单的保障–由于您先前的状况或其他因素–您的人寿保险提供商可能会表示他们可能会提供条款已修改的保单。修订后的条款可能包括:

  • 装载量:您将能够获得通常的保单利益,但由于加载而增加了保费。如果您已经患有糖尿病或吸烟,可能会加重您的保费。
  • 排除项目:由于您先前的状况或其他情况,某些利益可能会被排除在您的保单之外。例如,如果您患有心脏病,则可能会排除基于心脏病发作的好处。

案例分析

加里10年前患有心脏病,需要进行心脏直视手术。他仍然需要药物治疗,但过着适当的饮食和规律的低影响运动,过着健康的生活方式。

尽管还有其他保险公司可以为他提供保险,但Gary的提供者已排除了涉及心脏病的索赔。因此,如果他死于心脏病,他的受益人将无法申领保单。

为了获得更好的保险,Gary可以与顾问一起完成预评估,以确定哪个提供者可以为他提供一项新的政策,以涵盖因心脏病导致的死亡。

什么是人寿保险单中的常见例外?

虽然您可以找到可以覆盖您先前存在的状况的人寿保险提供商,但有些事情是大多数公司都无法涵盖的。常见排除包括:

  • 自我伤害和自杀:许多保单在最初的13个月内不会为因人身伤害和自杀引起的死亡索赔。
  • 鲁behavior行为:基于鲁re活动(例如危险驾驶)或任何其他忽略安全预防措施和警告的伤害/死亡而提出的索赔,可能不包含在您的保险单中。
  • 犯罪活动:如果索赔是基于犯罪活动中发生的伤害或死亡而提出的,则您的保单可能不包括该索赔。

特定政策的其他例外情况可能还包括:

  • 人寿保险: 在发出“请勿旅行”警告的国家/地区提出的索赔可能不会为您提供保障。您可以找出哪些国家/地区对此发出警告 聪明的旅行者.
  • 创伤覆盖物: 在最初的90天内,可能会排除一些创伤事件,例如心脏病发作,中风和癌症。低度,通常不会危及生命的癌症也可能被排除在外。
  • 完全和永久残障(TPD)涵盖: 以该政策的名称命名,通常不包括暂时性伤害和残疾。
  • 收入保障: 与怀孕有关的疾病可以从收入保护政策中排除,只要它是定期怀孕而没有并发症。这可能包括孕吐,产后抑郁和背部不适。

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