探索房屋贷款

固定利率房屋贷款适合您吗?

选择正确的住房贷款类型可能非常艰巨。如果您要尝试确定固定汇率,则尤其如此 房屋贷款 从长远来看,它将是最便宜的。由于利率会发生变化,因此很难确定这种住房贷款是否会为您提供最具竞争力的利率。

因此,将固定利率房屋贷款与可变利率房屋贷款(包括优点和缺点)进行比较非常重要,以了解它们如何影响您当前和将来的需求。

一家人在屋子里笑

什么是固定利率房屋贷款?

固定利率房屋贷款将您的房屋贷款还款锁定在一定期限(通常为一,三年或五年)内的利率内。该期限结束后,您的房屋贷款还款将受到浮动利率的影响,除非您决定签订另一笔固定期限的贷款。

大多数银行,抵押经纪人,建筑协会,信用合作社和澳大利亚贷方提供固定利率房屋贷款。当您为房屋贷款申请固定利率时,贷方通常会为您提供利率锁定。这意味着从申请到结算(大约需要一个月),您的协议将不受任何利率变化的影响。

官方现金利率对房屋贷款利率有重大影响。该现金利率是澳大利亚储备银行(RBA)向商业银行提供的隔夜贷款收取的利率。官方现金利率迫使贷方对贷款收取更高或更低的利息。最重要的是,您的贷款价值比(LVR)也可能会影响抵押贷款的利率。通常,房屋贷款的LVR越大,对贷方的风险就越大。这意味着LVR超过80%的房屋贷款通常会吸引更高的利率。

什么是浮动利率住房贷款?

顾名思义,浮动利率房屋贷款意味着您将以不断变化的利率偿还房屋贷款,具体取决于官方现金利率的表现,贷方的利率和LVR。

固定利率房屋贷款与浮动利率房屋贷款

在固定利率房屋贷款和可变利率房屋贷款之间做出选择实际上取决于您的预算以及当前和将来的需求。

固定房屋贷款利率的优缺点

固定房屋贷款利率可以确定,因为您将永远知道每周,每两周或每月还款的确切费用。这可以简化预算,特别是对于正在处理前期费用(如装修和搬迁费用)以及随后的定期还款的首次购房者。

此外,当您将贷款锁定为低利率时,这种住房贷款特别有用。如果官方现金利率在您的固定期限内上升,则您的利率将不会受到影响。但是,如果官方现金利率导致利息降低到固定利率以下,您将不会 任何钱。

那么,缺点是什么?如果您由于计划出售或搬迁而想要终止合同,则可能需要支付中断费,这可能会非常昂贵。

固定房屋贷款利率的另一个缺点是对您的贷款额外付款的限制。有时,这些额外的还款额会产生一定的费用,将其限制在一定数额之内,或者完全被禁止。

浮动利率住房贷款的优缺点

浮动利率房屋贷款使您可以(通常)无额外费用偿还额外款项。这意味着您可以更快地还清贷款,并且可以根据官方现金利率节省利息。其他好处包括:

  • 无限还款可额外还款。再提款功能使您可以借用已经用房屋贷款支付的钱。
  • 通过设置抵消账户可以节省利息。抵消账户是可以链接到您的房屋贷款的交易账户。您在该帐户中拥有的金额将有助于抵消您的贷款应付利息。
  • 如果您找到更好的交易,或者您想转移或出售,更容易转换贷款。

但是,有了这些好处,就会带来某些缺点。确定贷款的预算可能非常困难,因为还款额会随利率变化而变化。这可能是一个特别的压力点,因为有些人可能发现很难为大幅的利率变化做好准备。

直升机拍摄的澳大利亚郊区

拆息房屋贷款:两全其美?

固定利率房屋贷款的另一种类型是部分固定利率贷款,也称为拆分贷款。这样,您就可以以部分还款额的固定利率支付利息,而其余的贷款则采用可变利率。

拆息住房贷款具有固定利率和浮动利率住房贷款的优点和缺点。如果您想确定定期还款的成本,以及想利用贷款另一部分的利率下降,这种住房贷款可能适合您。同样,固定部分没有灵活性,可变部分的利率变化不确定。

一个不同的房屋贷款利率如何使您受益的示例

如果您要存入一笔存款,并且需要借贷400,000美元才能购买600,000美元的房屋,则您需要按月还款,包括利息。通过使用“比较市场”方便 贷款还款计算器,您可以计算出潜在的每月还款额:

贷款利率类型结果
固定利率贷款五年期固定利率为4.5%,每月还款额为2,026.74美元。*
浮动利率贷款如果利率为4.25%,您每月需要支付大约1,967.76美元。如果银行将利率提高到4.75%,则每月还款额将增加到$ 2,086.59。*

*这些计算基于30年期$ 400,000的贷款而没有贷款费用。

从此示例中可以明显看出,尽管浮动利率贷款可以为您节省每月58.98美元的初始金额,但利率可能会提高并导致更高的还款额。这些住房贷款都有各自的风险,应谨慎考虑。

为什么要比较固定利率房屋贷款?

在比较固定利率房屋贷款时,请务必记住,最低固定利率房屋贷款可能是介绍性或“蜜月”优惠。这意味着您将仅在一定时间内被收取最低的房屋贷款固定利率,然后才能确定更高的利率。此外,请确保在各种房屋贷款中选择前期费用和持续费用,以便您可以找到最合适的固定抵押贷款利率。找出最适合您的优惠 比较不同的房屋贷款.

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