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年轻人正在淘汰信用卡:精明还是不知道?

通过 金亨吉
9分钟阅读
2020年9月8日

根据AfterPay的报告,在过去的14年中,使用信用卡的千禧一代(1981年至1996年出生)的比例从58%下降至41% 千禧一代如何管理金钱.[1]

2020年报告显示,这个年龄段为37% 比较不可能 比上一代拥有信用卡。千禧一代还似乎通过寻找其他形式的信贷来避免债务陷阱和利息成本,例如立即购买,以后付款(BNPL)服务。[1]

澳大利亚储备银行的消费者支付调查还显示,2017年,29岁及以下的澳大利亚人中有70%在2016年没有信用卡,而30岁及以上的受访者中有40%没有。[2]

总体而言,自八年前达到峰值以来,澳大利亚人使用信用卡的情况有所减少。[3]

消费者如何按年龄段购买商品和服务

资源: 澳大利亚储备银行。 (2016年)。 RDP 2017-04:澳大利亚人如何支付:2016年消费者支付调查的证据。于2020年8月4日访问。

所以,问题就来了……

为什么 年轻人对信用卡的兴趣减少了吗?

他们的理财方式与上一代人不同

X世代(三分之一)(出生于1965年至1980年之间)和四分之一的婴儿潮((1946年至1964年之间))欠债。不难看出为什么千禧一代和Gen Zers希望更好地控制自己的财务并避免高息债务循环。

按年龄段分列的有信用卡债务的家庭百分比

资源: 澳大利亚储备银行。 (2020)。 家庭债务–分配– E7。 从...获得  //www.rba.gov.au/statistics/tables/。于2020年8月4日访问。

许多年轻的澳大利亚人现在开始购买,以后再付费

像Z一代一样,数字原生代往往希望拥有流畅,无缝的消费者体验,这将为他们节省管理信贷和追踪资金的时间。1随着现代世界现金的缓慢消亡,直观且可追踪的资金管理服务越来越受欢迎。

千禧一代和Gen Zers越来越多地使用立即购买,以后付款(BNPL)服务(例如Afterpay和zipPay)作为替代的信贷支出方式。实际上,年龄在14至34岁之间的人占 55.9% 罗伊·摩根(Roy Morgan)表示,BNPL用户数量占比最高。[4]

按年龄段划分的Aftepay用户

资源: 罗伊·摩根(Roy Morgan)。 (2019)。 使用“立即购买以后付款”数字支付(例如Afterpay,zipPay和zipMoney)的快速增长。 从...获得 http://www.roymorgan.com/findings/8191-buy-now-pay-later-september-2019-201911040100。于2020年8月4日访问。

这些服务声明不收取费用 如果 您按时付款-这是70%的年轻人偏爱BNPL服务胜过信用卡的主要原因之一,根据Afterpay.1

BNPL贷款通常有滞纳金的上限,可以根据消费者的喜好在16天到两年内偿还,这使其成为有吸引力的预算工具。[5]

BNPL服务并非没有风险

经济参考委员会发现,人们无需获得信用检查或还款能力评估即可获得大量信贷。[6] 结果是, 40%的用户是学生或兼职人员 年收入不足40,000美元的人6

澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)也报告说,在某些情况下,允许背负巨额债务的人使用BNPL服务。[7]

根据ASIC和经济参考委员会的说法, 16%的用户难以付款 并且是 消极地 受BNPL服务的影响。5这些用户发现自己:

  • 透支的
  • 延迟付款
  • 借钱
  • 通过信用卡获得贷款或现金透支以偿还其BNPL债务。5

 

在预定的还款中产生负面财务影响的用户所占的百分比

资源: 澳大利亚证券&投资委员会。 (2018)。 审查购买现在支付以后的安排。 从...获得 //download.asic.gov.au/media/4947835/rep600-published-28-11-2018.pdf。于2020年8月7日访问。

注意: 该调查的受访者可能会选择多个答复。

一些澳大利亚人陷入了信用卡知识的空白

根据澳大利亚储备银行(RBA)的研究讨论文件,有11%的澳大利亚人有动机获得信用卡借钱并拥有平稳的消费经历。[8] 这些受访者中有三分之二以上的年龄介于18至29岁之间。

但是,这些受访者可能会借钱 在外面 免息期并产生高利息费用。8

如澳洲联储关于消费者支付行为的报告中所示,在这些免息期拿出一张卡是年轻澳大利亚人的一种流行动机。该推理仅次于借钱/平稳支出并为18至29岁的年轻人提供积分。

按年龄段获取信用卡的原因

资源: 澳大利亚储备银行。 (2016年)。 RDP 2017-04:澳大利亚人如何支付:2016年消费者支付调查的证据。从...获得 //www.rba.gov.au/publications/rdp/2017/2017-04/payment-cards.html

令人担忧的是,我们对1,003位受访者的2018年调查显示 25.8% 不知道他们每年要付多少利息 *这样的知识鸿沟会使澳元陷入债务陷阱–特别是如果他们最初拿出一张低利率的卡作为澳元。 介绍性报价。此类型的报价在一段时间(例如12个月)后到期。

我们的调查还显示:

  • 8% 正在寻找低利率的信用卡;
  • 4% 正在寻找奖励和飞行常客积分;和
  • 2% 他们拿出卡时并没有寻找信用卡功能。

寻找低利率和奖励积分的信用卡很重要。但是,如果年轻的澳大利亚人在拿卡时仅考虑这些因素,则可能会陷入债务陷阱。

13.2%的受访者忽略 任何 信用卡功能尤其危险,就是选择对自己的消费习惯不利的卡(例如,不奖励其消费或提供低利率)。

* 30.7%的受访者为18-34岁的人群(35-44岁的人群为15.9%,44-65岁以上的人群为53.5%)。 

避免债务陷阱并增强消费习惯的五种方法

1.检查利率和杂费

年轻的澳大利亚人之所以会选择BNPL服务,是因为他们宣传如果按时付款,则不会收取任何滞纳金。信用卡也是如此。

但是,很容易滑倒而错过付款;这意味着费用和高利率费用可能会严重影响您的预算。

对于信用卡,至关重要的是要确保其费率和费用适合您的消费习惯。介绍性优惠到期后,您在财务上能够支付更高的利率吗?或者,您是否可以找到一种具有更高价格和优惠价格的卡?

对于BNPL服务,了解丢失付款所涉及的滞纳金也很重要。如果这些费用会浪费您的预算,通常最好还是推迟。

2.在提交之前比较信用卡

比较信用卡功能,例如在提交信用卡之前的比较费率,费用,功能和奖励计划。这样,您可以确保充分利用自己的消费经验。

要比较的信用卡最重要的组成部分是利率,年费和奖励。这些诱人的介绍性报价值得考虑,但是对于您的长期信用健康而言,后者更为重要。

3.充分利用奖金,奖励和赠品

您应该在每次消费时都充分利用您赚取的信用卡积分。银行每花费1美元,可能会提供0.5到3点之间的任意积分。您可以节省这些积分以获得诸如商务国内航班,国际经济航班,航班升舱等奖励。

当您在一定时间内消费一定金额时,大多数银行都会提供奖励积分(即,如果您在前三个月内花费3,000美元进行符合条件的购买,则可获得90,000澳航积分)。某些卡会提供其他奖励,包括一定数量的机场休息室访问。

如果您计划近期进行大量购买,请在购买信用卡后立即购买,以便获得最大的奖励。不要花钱,通常您不会仅仅为了获得回报。您的信用卡应符合您的消费需求。

四个朋友用信用卡在平板电脑上购物

4.追踪您的支出并支付账单

弄清楚您想用信用卡或BNPL服务花多少钱是个好主意,这样您就可以知道到帐单时会发生什么。预算每两周或每月允许投放多少钱,这样您就不会花费过多。

信用卡有 更高 与BNPL服务相比的利率和支出限制。这意味着逾期未付的账单可能会造成很大的损失,尤其是如果您花了很多钱或错过了几笔付款。 BNPL服务通常具有 降低 利率或上限的滞纳金,但这并不意味着您无法通过BNPL服务积累债务。

如果您在不同的提供商处有多个帐户,或者在还清旧账单之前花费了BNPL信用额度,则BNPL账单可以累加。

一些BNPL提供商还保留向信用评级局举报负面活动的权利,如果您在合理的时间内未能付款,他们可以将收债员发送给您。所有这些都会在您的信用记录上留下一个黑标。

今天的抵押贷款人分析您的BNPL活动,以确定您是否要偿还他们的贷款。因此,不负责任地使用BNPL服务可能会影响未来的贷款申请。

确保您没有用信用卡还清BNPL账单或其他贷款,而只积累可以用下一张薪水还清的债务。

5.获取您的信用报告的副本

根据我们的2018年调查,在1,003位受访者中,有35.5%的人不知道自己的信用评分。您的信用评分会影响您一生中获得汽车贷款,抵押和其他重大购买的能力。因此,务必要注意这一点。

您的信用评分通常在零到1200之间。此比例表表明贷方将钱借给您有多大风险。我们建议您至少每年一次获得您的信用评分副本。它是免费的,通常需要10天才能获得。

您可以从Equifax,CheckYourCredit(illion)和Experian获取报告。

填补您的信用卡知识空白

进一步了解可使用的各种信用卡 我们的信用卡比较服务。您可以在方便的并排视图中比较多个贷方的奖励,利率和年费。在提交之前比较并权衡您的选择总是很不错的。

资料来源:[1] Afterpay Touch Group Limited。 (2020)。 千禧一代如何管理金钱:有关年轻澳大利亚人的消费习惯的事实。 从...获得 //www.aph.gov.au/DocumentStore.ashx?id=185d5f3a-88fb-455e-b939-36daf31e66a7。于2020年7月24日访问。

[2] 澳大利亚储备银行。 (2017)。 RDP 2017-04:澳大利亚人如何付款:来自2016年消费者付款调查的证据。 从...获得 //www.rba.gov.au/publications/rdp/2017/2017-04/payment-cards.html。于2020年8月4日访问。

[3] 澳大利亚储备银行。 (2020)。 2020-30年全球支付:未来十年的量子转移。 从...获得 //www.rba.gov.au/payments-and-infrastructure/submissions/review-of-retail-payments-regulation/mclean-roche-consulting.pdf。于2020年8月4日访问。

[4] 罗伊·摩根(Roy Morgan)。 (2019)。 使用“立即购买以后付款”数字支付(例如Afterpay,zipPay和zipMoney)的快速增长。 从...获得 http://www.roymorgan.com/findings/8191-buy-now-pay-later-september-2019-201911040100。于2020年8月4日访问。

[5] ASIC。 (2018)。 审查购买现在支付以后的安排。 从...获得 //download.asic.gov.au/media/4947835/rep600-published-28-11-2018.pdf。于2020年8月7日访问。

[6] 经济学参考委员会。 (2019)。 信贷和困难:国家对以澳大利亚人为对象的信贷和金融产品进行财务调查的报告。 从...获得 //www.aph.gov.au/Parliamentary_Business/Committees/Senate/Economics/Creditfinancialservices/~/media/Committees/economics_ctte/Creditfinancialservices/report.pdf。于2020年8月7日访问。

[7] 澳大利亚证券&投资委员会。 (2018)。 审查购买现在支付以后的安排。 从...获得 //download.asic.gov.au/media/4947835/rep600-published-28-11-2018.pdf。于2020年8月7日访问。

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由Heonji Kim撰写

当她不轻敲电脑时,您会发现Heon​​ji正在制定旅行计划或给她的猫咪擦肚皮(由她自己消亡)。她在昆士兰大学完成了写作专业的扩展专业,但是她也喜欢弹钢琴和素描肖像。她希望通过写作为读者提供新颖有趣的观点。

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