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在获得房屋贷款之前,您需要了解的所有信息

9分钟阅读
2018年5月17日

恭喜,您已决定进入房地产市场!无论您打算成为自住业主还是投资者,买第一套房子都是一生中最有意义的经历之一。

但是,如果没有周密的计划,就不会购买梦想中的房地产。

由于2018年首次购房者的平均贷款为327,700美元,因此在采取如此庞大的措施之前,您的财务状况应该有很多理由– yet exciting – responsibility.

因此,我们收集了这些信息提示,以帮助转变 首次购房者’s 产权梦想成真。

房屋贷款之前要考虑的9个因素

对于许多澳大利亚人来说,成为首次购房者可能会是一个压倒性的过程。在申请房屋贷款之前,您需要考虑以下一些关键因素:

  1. 文件清单。 首先,请按顺序整理您的文档。贷方需要的所有文件,包括身份证明,收入,资产,储蓄和债务。看看我们的 首次购房者的房屋贷款文件清单 以获得全面概述。
  2. 房屋贷款类型。 选择房屋贷款应完全基于您的情况和财务目标。的 房屋贷款类型 可用变量,固定利率,分割利率,仅利息或低利率文档。每个房屋贷款都有不同的功能。因此,了解哪种抵押贷款结构最适合您至关重要。
  3. 与经纪人交谈。 当涉及到建议时,千万不要少花钱。经纪人应该能够讨论您的选择,适用性,并协助您获得预先批准。只是要警惕任何额外的或隐藏的经纪费用。
  4. 抵押还款& length of loan. 随着2018年澳大利亚首次购房者的平均抵押贷款规模超过325,000澳元,准确预测可管理还款的最佳方法是使用 贷款还款计算器。从这里,您可以将房屋贷款分为每周,两周或每月还款,并计算出在贷款期限内应支付的利息。
  5. 抵销帐户。 当您抵押时,某些贷款会提供可以与该贷款关联的交易帐户。您的抵销帐户中的资金将每天从您的住房贷款余额中抵销,从而相应减少您的抵押贷款利息。例如,如果您有一笔$ 300,000的房屋贷款和$ 25,000的交易帐户,则只需要支付$ 275,000的利息。
  6. 重绘设备。 通过重新提取功能,您可以从“池中”提取已偿还的房屋贷款。如果您已超出所需的最低付款额,则可以很方便。但是,有缺点。例如提款费,数量有限 自由 重提,以及最小或最大重提金额。此外,通过取消您的额外还款来增加您的贷款寿命,从长远来看,这可能会使您付出更多的利息。
  7. 获得政府补助的资格。 首次置业者补助金(FHOG) 是澳大利亚政府的一项举措,旨在帮助澳大利亚人首次购房。您的资格由您居住的州或地区决定,如果这是您的第一套房产,是否打算连续六个月(在购买后的12个月内)居住在该物业中,以及该物业的价格是否在您所在州的规定的上限金额。
  8. 所得税影响。 如果您决定将财产用作投资(包括计划将其部分出租),则将需要在下次纳税申报中申报收入。您可以使用我们的会计年度计算出您本财政年度的所得税金额,以及该税金可能如何影响您的预算 所得税计算器。除此之外,您还应该咨询您的会计师或财务顾问以获取税务建议。
  9. 遗产规划。 您的情况会在整个人生过程中发生变化,因此购房应成为计划您的财产并相应更新您的意愿的触发因素。

购房前要警惕的费用

如果您没有中奖或在邮件中进行了丰厚的继承检查,则很可能您已经开始计划和组织一个现实的预算。尽管这并非完全是火箭科学,但您必须满足与房屋所有权相关的各种费用。

其中一些费用包括:

  • 持续的费用。 实体公司征费,市政费率,住房贷款帐户费用,建筑保险,水电费(煤气,电,水)和一般维护都是日常费用。这还可能包括破损,维修,甚至包括计划的支出,例如翻修或重修轨道。
  • 设立费。 通常,设立费是放款人一笔一笔的费用,用于设置您的房屋贷款。根据您的贷方,您可能需要支付数百美元,或者他们可能选择免除此费用作为“奖金”。请注意,您的贷方可能会提高利率以补偿免收的开业费。
  • 印花税。 简而言之,印花税是针对房地产销售和土地转让征收的税款。印花税的成本取决于您所居住的州或领地,以及该住宅是投资还是自住。该费用应在您的财产清算后的30天内支付,并且可能会严重影响您的预算。要了解您可以为每个州或地区支付多少钱,请查看我们的 印花税计算器.
  • 转让& legal. 交易费用可能会有所不同,但作为指导,期望支付的费用从1,000美元到1,500美元不等。当您找到梦想中的财产,并正在寻求住房贷款时,请先进行研究,然后再解决特定的问题。 运输者 找到最好的价格。
  • 抵押保险。 确保财产免受任何意外情况的影响,例如裁员,医疗创伤或死亡。价格 抵押保护保险 可能会受到您选择哪种类型的政策(单项或联合),房屋贷款的大小,您的年龄以及还款的大小的影响。
  • 移动& relocation. 您将需要考虑所有搬家费用,例如仓储费,清洁用品,搬家工人,新家具或家居用品以及杂货。搬迁不仅是一项昂贵的工作,而且还会造成很大的破坏性,这就是为什么您应该考虑到任何可能影响正常收入的休假时间。
  • 提前退出费。 如果您决定在贷款期限届满之前出售财产,或者您设法在比预期短的时间内还清贷款,则可能需要支付提前退出费。

您需要为房屋贷款节省多少定金?

一般而言,您至少需要 5%的 建议抵押金额的一部分,再加上费用(印花税和产权转让费)。其余的95%可以通过许多澳大利亚贷方提供的房屋贷款来融资。

案例分析

克里斯托弗(Christopher)正在考虑对房地产市场进行投资。他已经存了18个月,并成功筹集了20,000美元。然而,他有兴趣购买的房子的价格为45万美元。

由于克里斯托弗的存款少于最低存款额的5%,他将需要再节省2500美元。

请注意: 以上案例是虚构的;您应该向您的顾问寻求财务指导。

贷款价值比 是与资产价值相比的贷款金额,并以百分比显示。例如,如果房屋价值$ 450,000,贷款金额为$ 427,500,则LVR为95%。

尽管对大多数贷方而言,5%的存款可能是先决条件,但有一个很好的理由说明为什么节省更多的存款可能是有益的。

  • 避免贷款人抵押保险(LMI)。 如果出现以下情况,LMI可以保护贷方免受财务损失 默认为还贷(即您无法偿还)。 LMI会针对您的财产的价值提供担保,以减轻寻求借入更多房产的购房者的风险。 80% 房屋价值。成本转嫁给借款人。

如果您在存入存款时遇到麻烦,则值得检查您是否有资格获得 首次置业补助金 –一次性免税付款,可帮助您进入市场。

5种简单的方法来帮助您进行预算& save

购买第一套房子并不意味着您就不必错过生活中的简单乐趣。有多种方法可以帮助您整理钱财,同时仍然可以和朋友一起享受厚脸皮的柴拿铁咖啡,或者在电影中看到期待已久的大片。

以下是五个取悦您的银行帐户的信息:

  1. 使用应用程序跟踪您的支出。不喜欢把每个细节都记下来吗?我们不怪你!查找一个可跟踪您的支出并打破习惯的应用程序,以便您可以更好地监控自己的财务状况。或者,您可以使用 我们的免费预算规划师 整理您的日常生活费用,并计算出您可以负担和不能承受的费用的摘要。
  2. 开设高利息储蓄账户或定期存款。高利息储蓄帐户为常规帐户带来了更高的利率,并且是最大化您通常会存入的资金的好方法。或者,如果您玩的是漫长的游戏而又不着急,则可以将积蓄投资到定期存款中。请注意,在定期存款到期前从定期存款中提款会受到经济处罚。
  3. 巩固债务。信用卡用完了吗?那汽车或个人贷款呢?考虑将债务合并为一笔可管理的贷款,这样您就只能对单个债务产生利息,而不是对大量债务积累利息。实际上,将这笔债务合并为即将到来的抵押贷款可能是将这些债务转移至可偿还债务的一种方法。最低利率。
  4. 出售不再需要的财产 &取消未使用的会员资格。我们一生中都积累了垃圾;而不是扔掉不需要的物品,为什么不卖掉它们呢?汽车销售,车库销售,取消未使用的体育馆/体育会员资格或娱乐订阅(例如Netflix,Stan,Spotify,Apple Music)只是节省(赚钱)的部分方法。
  5. 考虑利用“第一家庭超级保护者”(FHSS)方案。 FHSS是一项政府计划,允许澳大利亚人从其养老金中提取一定数量的资金,以节省房屋存款。要了解您是否符合FHSS的资格,请访问 澳大利亚税务局’s website.

为什么在抵押贷款之前先不试用新预算?例如,如果您预测每月还款$ 2,500,请立即调整支出以确保以后可以付款。

您是否还需要一些术语的清晰度或困惑?访问我们的 词汇表页面 这将使您立即成为专家。

一旦有信心, 比较一系列房屋贷款 并排使用我们的100%免费服务。或者,如果您仍然有疑问,我们可以与您联系,与经纪人联系,以协助您解决关于房屋贷款流程的任何其他问题。简单。

快乐的房子狩猎!

资料来源

  • 澳大利亚统计局(ABS),5609.0–澳大利亚住房金融局,2018年2月
  • Realestate.com.au,《转售幕后指南》,2018年4月
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由贾里德·穆兰(Jared Mullane)撰写

贾里德(Jared)是一名新闻专业的毕业生,他擅长撰写易于消化的优质内容。当他不简化金融术语和精美印刷的复杂性时,他很有可能会预订他的下一次海外冒险之旅。此外,杰瑞德(Jared)是一位细心的倾听者,他在帮助他人方面壮成长。

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